年の差夫婦は年金時代に気を付けて～実例計算してみました

加給年金　年間39万円受給

夫が65才に老齢厚生年金受給者になった時、配偶者が65才に満たない場合家族手当のような位置づけとして加給年金というものがあります。年間約39万円の受給となります。配偶者が65才となり老齢基礎年金受給になるまで対象になります。

年の差夫婦には忘れてはならない、年金のタイムラグを繋ぐお金です。

加給年金に浮かれていられない！5才以上離れている年の差夫婦

この加給年金について、「年が離れている妻だと沢山年金が貰えてお得です」と専門家でさえそんな風潮に話すことがあります。お得とは何を見てお得とおっしゃるのか、ピンポイントだけ捉えて夫が65才を迎えた年の差夫婦を喜ばせたりしないで頂きたいです。もっと詳しく、どのくらいの年の差で将来何が起こるのか。トータルのお話が必要なのです。

初めは私も「年の差夫婦は得な事もあるのね」と呑気な気持ちがありました。

ところが、とんでもありませんでした。

加給年金というのは生命維持程度の金額であり、実はそれを生活費に充てている場合ではありません。

ボーナスが増えた気分でいてはいけないのです。

標準年金家庭の年金額にプラス加給年金ではない！ということ

サラリーマンの標準家庭の年金の平均額というものを１か月22万円という数字を目安にします。この金額を夫だけの年金と思っている方はいませんか？夫と妻を合わせての金額です。

つまり、夫が65才で老齢厚生年金と老齢基礎年金受給者となった時、妻も老齢基礎年金受給者であることが前提の金額なのです。同時に貰っている計算です。

家族手当である加給年金は１か月は？

39万円÷12カ月＝3.2万円（１か月）

その現実を知れば「加給年金を長く貰えて良いな～」とは言えなくなります。

しかし、それだけではありません。人生の支出の道筋を順序だてて見て行くと想定外な金額が必要になることが分かってきます。特に5才以上離れている場合に発生する妻の国民年金問題が起こります。

国民年金は６０才まで保険料を支払わなくてはなりません。

これだけ眺めると、分かり切っているルールに見えます。サラリーマンである夫は厚生年金被保険者であり、配偶者は国民年金第３号被保険者です。つまり妻は自分で保険料を納めないで良いという利点がありました。サラリーマンならではの部分に安心しているのではないでしょうか。

ところが！

夫が65才となり国民年金受給者対象となると、それ以降も働き続け厚生年金に加入して保険料を支払続けたとしても、65才未満の時とは違い、夫は国民年金第２号被保険者ではなくなります。

そのため65才以降も厚生年金被保険者の配偶者であっても、妻は60才未満であれば国民年金保険料を第１号被保険者として60才まで負担しなくてはならなくなるのです。

例えば、私達10才年の差夫婦は、夫が65才となった時に私は55才である為、国民年金保険料を60才までの5年間を自力で納める流れになります。

＊加給年金で喜んでいる場合ではないのはこのためです。加給年金受給と同時に実はマイナスされる金額が潜んでいることになります。

サラリーマンの妻だけど約20万円の国民年金保険料が発生する

夫が65才になると5才以上年が離れた60才未満の妻は、60才まで毎月16,540円の保険料が発生します。16,540円×12カ月＝198,480円（年間）

１年で約20万円も突然支出が発生する計算となります。加給年金39万円で国民年金保険料を相殺すると、19万円しか残らないのです、

19万円÷12カ月＝15,833円

国民年金保険料を引くと加給年金は１か月わずか15,833円

標準年金家庭の妻は老齢基礎年金、年の差夫婦は妻の家族手当の加給年金でマイナス3.3万円差の世帯収入でスタートします。そしてさらに５才以上年の差がある場合国民年金保険料の支払いに毎月マイナス16,540円発生します。

その差マイナス49,540円となります

年の差　年金まとめ

加給年金を貰っている計算で、１か月-49,540円なのです！差額５万円とはびっくり。

つまり、妻が60才になるまで毎月5万円、１年間では5万円×12カ月＝60万円用意しないと、世間で言われている標準年金家庭の22万円の水準にならないのです。たった１年で60万円のマイナスの差が出るとても厳しい事が浮かんできます。「加給年金貰っても」ということに注目して欲しいです。

そして妻が60才過ぎてもまだ65才までの5年間、老齢基礎年金は貰えません・・。

どこにもそんな事書いてありません。自分はどうなのか？当てはめてみないと見えてこない金額です。加給年金を貰うということはそういう事なのです。同じだけサラリーマン生活を勤めていたのに、年金を貰う時にただ配偶者が５才以上離れているというだけでこのような収入の差が起こります。

夫はサラリーマン時代の同期と同時に65才で年金生活がはじまると、なんと500万円も年が10才離れているだけで年金収入世帯に差が出るのですね。

夫に申し訳ない気持ちになります・・・。だから私は当事者目線で勉強しました。

実は、まだ年の差ゆえの落とし穴があります・・。

65才以降もサラリーマンとして在職する場合、厚生年金の保険料が終了しても、引き続き夫は健康保険をそのまま加入することができ妻も入る事が出来ます。仕事を続ける事は収入だけでなくこのようなメリットがあります。

しかし、75才で健康保険から別の制度である後期高齢者医療制度に移行されます。つまり、妻は夫に扶養されないという事が起こります。

私の場合夫が75才となると、私は65才から後期高齢者医療制度になる75才になるまでの間、国民健康保険に加入しなくてはなりません。夫の扶養から外れ、個人として保険料を納めるという事です。

同じ年の夫婦の場合、75才まで夫がもしも働いていたら、必要なかった妻の国民健康保険料のお金が年の差夫婦には発生します。

ここも年の差夫婦の認識が必要なお金問題です。妻が75才になるまで分の国民健康保険料を用意しておく必要があります。同時に介護保険料も考える必要があります。一か月いくらの保険料なのか？それをイメージに置き試算する必要があります。私の場合は10年分の保険料が発生することになります。

国民健康保険、介護保険料は市町村で金額は違います。問合せて試算して頂いてください。しかし10年先のことで正確ではないです。このタイムラグも年の差夫婦の難しい所と思います。

健康保険、裏技の対策あります

現在を知る事でプラスαも心積もりできるのです

年の差夫婦って大変な感じが見えてきました。自分で計算して驚愕でした。

でも知らないで恐れていてはいけません。クリアにすることで備えることができるのです。

加給年金が人より多く貰える！と浮かれた見方から全体を俯瞰できる見方ができました。

人生に必要なお金が浮かび上がってきました。

自分達だけで、お金の流れを把握して用意はしておこうと思っています。

問題は年の差というのではなく、見え難い実態を知る事です。

例え同い年の夫婦であっても、何も考えずにいたら目隠ししたまま歩いているのと同じです。

目隠しをはずしてしっかり見て歩く道は、たとえ細い道でもきっと明るい道だと私は思います。

これから私達は、年の差でこのマイナスだらけの年金収入世帯格差を乗り越えて、豊かに暮らしていくつもりです。

備えて来たもので違うかもしれませんが、

例えば、妻も厚生年金や健康保険に加入できる働き方を選択することもあるかもしれません。

これから貯える人、貯えている時間がもう無い人、大切なのは自分の場合です。

自分は今、年金世帯となるまで何年あるのか？など対応はその人で変わってきます。

自分軸で想定することから始まるのかもしれません。

まとめ　私達の年の差攻略法

年の差夫婦の応援になったら幸いです。
きっとびっくりされている方が多いと思います。でも、私達は楽しく好きな事をして生きて行ける時を尊重して楽しんで行きます。大丈夫です。備えれば良いだけです。

最後までご覧頂きありがとうございました。

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